אם אתם עצמאים, האחריות על עתידכם הכלכלי נמצאת בידיים שלכם בלבד. אין מעסיק שמפריש לפנסיה, ואין תלוש שכולל חיסכון אוטומטי. אבל החדשות הטובות הן שגם אתם יכולים לבנות לעצמכם ביטחון כלכלי לעת פרישה. כאן תמצאו את כל מה המידע החשוב על חיסכון פנסיוני לעצמאים: מה האפשרויות שעומדות לרשותכם, איך בוחרים תוכנית מתאימה וכיצד לנהל את החיסכון בחוכמה.
חיסכון פנסיוני לעצמאים: מה זה ולמה זה הכרחי?
חיסכון פנסיוני לעצמאים הוא חיסכון ארוך טווח שמיועד להבטיח הכנסה חודשית קבועה בגיל הפרישה. בשונה משכירים, עצמאים לא נהנים מהפרשות אוטומטיות מהשכר. לכן, הם נדרשים ליזום את ההפקדות, לבחור את המסלול המתאים ולוודא שהחיסכון מצטבר באופן שיאפשר להם הכנסה מספקת בעתיד. רבים מבעלי העסקים הקטנים בתחומים כמו שיווק דיגיטלי, פרסום, עיצוב או ייעוץ עובדים קשה כדי לבנות עסק מצליח, אך מזניחים את תכנון הפנסיה. חיסכון לא מספק עלול להוביל לקושי כלכלי בגיל שבו כבר קשה לייצר הכנסה שוטפת. לכן, כדאי לתכנן מוקדם, להכיר את הכלים הקיימים ולפעול בהתאם.
אפשרויות עיקריות של חיסכון פנסיוני לעצמאים
יש מגוון כלים ואפיקים שנועדו לאפשר חיסכון פנסיוני לעצמאים. הינה סקירה של האפשרויות המרכזיות:
- קרן פנסיה: פתרון בסיסי שכולל חיסכון לגיל פרישה עם כיסויים לאובדן כושר עבודה ופטירה. היתרון המרכזי הוא דמי ניהול נמוכים יחסית והכיסוי הביטוחי.
- קופת גמל: אחת האפשרויות הגמישות והפופולריות לעצמאים. היתרון המרכזי של קופות גמל הוא האפשרות לבחור מסלול השקעה לפי רמת הסיכון הרצויה, וליהנות מהטבות מס על ההפקדות. ניתן למשוך את הכספים באופן חד-פעמי במקרים מסוימים, או כקצבה חודשית בגיל פרישה.
- ביטוח מנהלים: תוכנית שמשלבת חיסכון עם ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. מדובר במסלול יקר יותר אך עם כיסויים רחבים יותר וניהול מותאם אישית.
בחירת תוכנית חיסכון פנסיוני לעצמאים: מה מתאים לכם?
בחירת אפיק חיסכון פנסיוני לעצמאים תלויה בפרמטרים אישיים כמו גיל, הכנסה, יציבות פיננסית, העדפות השקעה וצורך בביטוח. אם אתם עוסקים פטורים בתחילת הדרך ומתחת לגיל 40, קרן פנסיה מתאימה לרוב בזכות דמי ניהול נמוכים וכיסוי ביטוחי. לעומת זאת, אם אתם מעל גיל 40, או בעלי הכנסה גבוהה, כדאי לשלב קרן פנסיה עם קופת גמל ואף ביטוח מנהלים. השילוב הזה מאפשר פיזור סיכונים, גמישות בהפקדות ומקסום הטבות המס.
האם קצבת הזקנה מהביטוח הלאומי מספיקה?
במילה אחת – לא. קצבת הזקנה נועדה להבטיח רשת ביטחון מינימלית בלבד, ולא רמת חיים יציבה ומכובדת בגיל מבוגר. נכון לשנים האחרונות, קצבת זקנה בסיסית עומדת על סכום של כ-1,600-2,000 ש"ח בחודש – רחוק מאוד מההכנסה שדרושה למחייה בפועל.
אם אתם עצמאים עם הכנסה ממוצעת של 15,000 ש"ח בחודש – תצטרכו להבטיח לעצמכם הכנסה חודשית של כ-10,000 ש"ח בגיל הפרישה כדי לשמור על רמת החיים שאליה התרגלתם. כדי להשיג יעד כזה, יש לשאוף לצבירה של כ-2 מיליון ש"ח לאורך השנים, בהתאם למסלול החיסכון, התשואה והקצבה החודשית שתקבלו.
הטבות מס על חיסכון פנסיוני לעצמאים
אחד היתרונות המשמעותיים של חיסכון פנסיוני לעוסקים פטורים ומורשים הוא האפשרות לקבל החזרי מס משמעותיים בגין ההפקדות. המדינה מעודדת עצמאים להפקיד לפנסיה ומציעה הטבות נדיבות. קיימים שני סוגי הטבות עיקריים:
- ניכוי: סכום שמפחית את ההכנסה החייבת במס. עצמאים יכולים לנכות עד כ-11% מהכנסתם החייבת, עד לתקרה מסוימת.
- זיכוי: החזר ישיר במס של עד 35% מההפקדה (על חלק מהסכום).
נוסף לכך, קיימת הטבה משמעותית נוספת: הרווחים שמצטברים בחיסכון הפנסיוני פטורים ממס רווחי הון (בניגוד להשקעות רגילות).
כמה כדאי להפריש לפנסיה כעצמאי?
חוק פנסיה חובה לעצמאים (משנת 2017) קובע את שיעור ההפקדה המינימלי, אך מדובר במינימום בלבד, ולא בסכום המומלץ. החוק מחייב להפריש:
- 4.45% מההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק.
- 12.55% מיתרת ההכנסה עד לשכר הממוצע במשק.
כדי להבטיח רמת חיים ראויה בפרישה, מומלץ להפריש כ-15%-20% מההכנסה החודשית. אם אתם מרוויחים 15,000 ש"ח, כדאי להפקיד לפחות 2,250 ש"ח בחודש.
ניהול נכון של חיסכון פנסיוני לעצמאים
חיסכון פנסיוני לא נגמר בפתיחת קרן – נדרש ניהול שוטף כדי לוודא שאתם מתקדמים בכיוון הנכון. הינה כמה צעדים שכדאי לבצע באופן קבוע:
- בצעו בדיקה שנתית של ביצועי הקרן שלכם.
- עדכנו את גובה ההפקדה לפי שינויי הכנסה.
- בדקו האם מסלול ההשקעה עדיין מתאים לרמת הסיכון הרצויה.
- השוו דמי ניהול ואל תחששו לעבור בין קרנות לפי ביצועים.
כמו כן, אם לא עשיתם זאת עדיין, פגישה עם יועץ פנסיוני עשויה לחסוך לכם הרבה כסף בטווח הארוך. יועץ שמתמחה בלקוחות עצמאיים יכול להתאים לכם תמהיל השקעות נכון, לוודא שאתם מממשים את מלוא הטבות המס, ולסייע בתכנון יעדים לפרישה.
לסיכום
חיסכון פנסיוני לעצמאים דורש תכנון מראש והתאמה לצרכים האישיים. כשאין גורם חיצוני שמפריש בשבילכם, חשוב לפעול באופן יזום: לבחור את האפיקים המתאימים, לעקוב אחר הביצועים ולבצע התאמות לפי השינויים בהכנסה ובשלב החיים. החלטות שתעשו היום ישפיעו באופן ישיר על רמת החיים שלכם בעת הפרישה. אם תתכננו נכון ותתחילו לחסוך בזמן, תוכלו לפרוש עם רמת הכנסה שתאפשר לכם להמשיך לחיות בכבוד.
